水没車は車両保険で全損になる？保険金満額受取とJOZEN買取額の「二重取り」スキームを徹底解説
冠水車は車両保険の「風水害補償」で全損認定されやすい！保険会社に車体をタダで引き渡さず、保険金を全額受け取った上でJOZENに高額売却して手取り現金を最大化する合法的な二重取りの全手順を解説。
水没車オーナーだけが使える「合法的な手取り最大化」の裏ワザ
台風や集中豪雨で愛車が冠水・水没してしまったとき、多くの方が「車両保険を使って新車に買い替えるか、廃車にするか」で頭を悩ませます。
しかし、保険会社の言う通りに手続きを進めると、本来得られるはずだった数十万円〜百万円以上の現金をドブに捨ててしまうことになります。
その最大の理由が、**「車両保険金を満額もらい、さらに車体自体をJOZENへ高価売却する『二重取りスキーム』」**を知らないからです。
1. そもそも水没は「車両保険」で全額補償されるのか？
自動車保険の「車両保険」に加入していれば、台風、ゲリラ豪雨、洪水、高潮による冠水・水没被害は100%補償対象です。
「一般型」だけでなく「限定型（エコノミー）」でも対象！
- 一般型車両保険: 当然補償される
- エコノミー型（車対車＋限定危険）: 風水害（台風・洪水・高潮）は対象に含まれます！（自損事故は出なくても、水害は出ます）
なぜ水没車は「全損認定」になりやすいのか？
車両保険において「全損」とは、修理見積額が保険金額（協定保険価額）を上回る場合、または構造上修理不可能な場合を指します。
水没車は、シート下やフロアマットが濡れた程度でも、配線ハーネス総交換やECU・センサー交換で修理見積が150万〜250万円に達します。そのため、保険会社のアジャスター（損害調査員）もほぼ一発で「全損」と判定します。
全損と認められると、保険証券に記載された車両保険金額（例：200万円）が免責ゼロで満額支給されます。
2. 落とし穴：保険会社に言われるがまま「車体を無償引き渡し」してはいけない！
全損判定が出た際、保険会社の担当者は通常こう言います：
「全損保険金200万円をお支払いしますので、お車の所有権は当社のものとなります。こちらでレッカー引き取り・処分を手配しますね。」
ちょっと待ってください！ここに最大の落とし穴があります。
保険法上の原則
保険法上、保険会社が全損保険金を支払った場合、保険会社は被災車両の所有権を取得する権利（保険代位）を持ちます。
しかし、保険契約者が「車体は自分で処分したいので、手元に残したい（所有権を放棄しない）」と主張することは完全に正当な権利として認められています。
3. 【実践】保険金と買取金の「二重取り」成功ステップ
具体的にどのようにして二重取りを実現するのか、手順を解説します。
- 【ステップ 1】保険会社へ事故連絡（「台風で車が水没した」と報告）
- 【ステップ 2】アジャスターによる損害調査（全損の判定を取り付ける）
- 【ステップ 3】JOZEN買取へスピード査定依頼（現在の買取額を確定させておく）
- 【ステップ 4】保険会社へ「車体は手元に残し、差額清算（全損控除）にしたい」と伝える
- 【ステップ 5】保険金 ＋ JOZEN買取額の「合計額」が口座に振り込まれる！
具体的な金額シミュレーション（トヨタ アルファードの場合）
- 車両保険協定額: 250万円
- パターンA（保険会社任せ）:
- 保険金受取: 250万円
- 車体処分: 0円（保険会社が回収して転売）
- 総受取額: 250万円
- パターンB（JOZEN二重取りスキーム）:
- 保険金受取: 220万円（全損額からスクラップ残存価値30万円を控除）
- JOZEN買取額: 75万円（海外パーツ輸出価値で高価買取）
- 総受取額: 295万円（＋45万円の得！）
車体を自らJOZENに売却することで、保険会社単体よりも45万円も多くの現金を手に入れることができるのです。
4. 二重取りを活用する際の3つの注意点
- 保険会社に「協定合意書」にサインする前に相談すること: 一度車体の引き渡しに合意してサインしてしまうと、後から取り消すことができません。
- 所有権留保（ローン残債）がある場合: ローン会社に所有権がある場合は、JOZENの買取金でローン残債を一括完済できるか確認が必要です（JOZENの専門スタッフが残債精算を無料代行します）。
- 翌年の等級ダウン: 車両保険を使うと「1等級ダウン（事故有係数1年）」となります。翌年の保険料アップ額（通常数万円程度）と、受け取れる保険金＋買取額（数百万円）を比較し、使うべきかプロに相談しましょう。
5. まとめ：合意書にサインする前にJOZENへご相談ください
保険会社は、回収した水没車を提携オークションに流して利益を得ています。その利益を、被災者であるあなた自身が受け取るのは至極当然の権利です。
保険会社と話をする前に、まずはJOZENの「無料査定シミュレーター」で、お車にどれだけの価値が残っているかをお確かめください。
この記事に関連するよくある質問 (FAQ)
Q.車両保険を使うと、翌年の等級はどうなりますか？
水没・冠水などの風水害被害による車両保険の利用は「1等級ダウン事故（事故有スコア1年）」となります。飛び石や盗難と同じ扱いで、3等級ダウン（過失事故）よりペナルティは軽微です。受け取れる数十万〜数百万円の保険金に対して翌年の保険料値上がり分は通常数万円程度ですので、ほとんどのケースで保険を使った方が圧倒的にお得です。
Q.保険会社から「車体を残すなら保険金は払えない」と言われたら？
そのようなことは約款上あり得ません。約款には「残存物代位」に関する規定があり、車両の残存価値（スクラップ査定額等）を保険金額から差し引いた残額を受け取る権利が明記されています。保険会社との交渉が不安な場合は、JOZENの専門スタッフが無料でサポートいたします。
Q.ローン返済中の水没車でも二重取りできますか？
はい、可能です。受け取った保険金およびJOZEN買取金を合わせてローン会社へ一括返済し、所有権を解除して売却手続きを完了させます。残債より受取額の方が多い場合は、差額が手元現金として残ります。
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